4月1日，农业银行也在继工、中、建、交3月30日公布财报后，姗姗来迟的公布了2015年财报。不出所料，与其他四大行一样，利润缓增，不良攀升也是其面临的最大困境。

据，工、农、中、建、交2015财报显示，其盈利分别为2770亿、1807亿、1794亿、2289亿、860亿。而较去年相比，增幅分别为0.5%、1.54%、0.74%、0.28%、1.28%。如果按照2015年365天来算，五大行的日盈利能力分别为7.58亿、4.95亿、4.91亿、6.27亿与2.35亿。

3月30日，中行业绩发布会上，中国银行行长陈四清表示，“中国银行一年要接近或者达到1800个亿人民币的利润，才能保证我们这样一个大的金融机构基业常青。”即“保证每一天有5个亿的纯利润”，“才能对得起国家”。

以此标准来看，如此增速的利润率，在将来是否能够撑起日益扩大的银行规模，面临的挑战还是很大。而交通银行的业绩更是远远被甩在后面。

与此同时，五大行面临的更严峻的问题是，不良攀升。工、农、中、建、交的不良贷款率分别为1.5%、2.53%、1.43%、1.58%、1.51%。较2014年相比，均有30%以上的增幅，农行更是增长了64%。五大行综合不良贷款累计增加2393亿，总不良贷款金额超过7455亿元。其不良拨备覆盖率分别为工行156%、农行189%、中行153%、建行151%、交行155%，除了农行，其他四行均在踩银监会规定的150%红线。但是农行却又是五大行里，不良最为严重的一家。

相较于五大行，其他商业银行也面临同样的高不良的困境。通常涉及到银行不良，宏观上的危害多被提及。较大的危害为影响银行对经济的支持，因为银行贷款多数为向企业发放。然而其对普通储户以及个人来说，也有一定影响。

工行财报中显示，2015年发放贷款中，公司类放款占总放款额的65.9%，同比去年降低了3.1%。个人贷款占比29.7%，同比去年增长了1.9%。公司类不良增加为429亿，个人类不良增加115亿。财报表示，公司类不良增加，是受宏观经济下行压力，以及经济结构调整与产业转型影响。不良领域多集中在制造业中的金属加工，纺织服装，以及批发与零售业。地区多集中于长江三角，西部地区以及环渤海地区。而个人不良则多因贷款人经营性收益以及工资性收入的减少，导致偿还能力下降。

个贷在不良中的“贡献”，也在逐步加大。个人贷款包括各种信用贷，消费贷以及房贷等。利润率降低加之不良率升高，银行能够采取的最直接的方式便是，优化贷款成分，提高贷款利率。在不良持续攀升的未来，我们可以预测到，小微企业，乃至个人贷款或将面临更加严格的审批。

前海传媒记者从某商业银行高级贷款经理处了解到，目前许多非国有商业银行，在选择个人贷款客户上尤为谨慎。个别商业银行基本不接个人二手房贷款业务，只选择首套房的优质客户群体。而且首套房贷款利率也相对提升至，基本利率上浮10%，非首套可能上浮高达30-40%。相比之下，个贷业务中，小型商业银行更倾向于信用贷款以及个人助业贷款，而非房屋贷款，因为房屋贷款回报率普遍偏低。同时与房贷一样，对于贷款人也有非常严格的筛选。

与此同时，市场上的一些违规行为，也会迫使银行擦亮双眼，谨慎行事。此前有传买房者连刷20张信用卡，凑齐房屋首付，便是将消费贷转化为首付贷，打包房贷的典型案例。有些额度较大的消费贷，在提供公司的银行流水以及收入证明后即可申请。据央广网记者暗访得知，消费贷可以申请到45万以上额度，并可以用以支付部分房屋首期款。而银行对消费贷用途却不做调查。而这种方法也不是住房“首付贷”的唯一方法，有些无抵押无担保的信用贷，在全凭个人工资、社保基金以及个人信用贷款的情况下，也可以发放给贷款者，并能够被用做支付房屋首付。

此种做法在加大杠杆的同时，也放大了风险。一旦贷款人偿还能力出现问题，将会出现消费贷，房贷多笔不良。银行面对如此情况，在无法判断消费贷用途的情况下，是否会采用收紧消费贷的一刀切政策，我们也不得而知。

尽管目前互联网金融，消费贷以及小微企业助业贷款在国家政策支持下如火如荼，但是如果各种打着消费贷，信用贷以及助业贷的旗号的资金用于进入房贷市场，在增加了本属于优质贷款项目的房贷资金池的风险的同时，也潜在地贡献了个贷在银行不良中的占比。银行以严格的审批为由，自行收紧各自的个贷政策，也未必无可能。届时出现个人贷款难，审批严的问题，会给真正的消费市场与创业支持带来多大影响，我们且希望不会出现连锁的负面效应。